Si trabaja como intermediario de crédito autorizado por el Banco de Portugal, necesita conocer sus obligaciones legales, administrativas, de cumplimiento normativo y éticas. Esta guía abarca desde el registro hasta la relación con los clientes.
1. Registro y comunicación al Banco de Portugal
Debe mantener su registro siempre actualizado. Cualquier cambio relevante, como sede, socios, responsables, contratos o seguro, debe comunicarse en el plazo legal, generalmente 15 días. Si se produce un cambio sustancial en la actividad, será necesario solicitar una nueva autorización. El Banco de Portugal debe ser notificado sobre nombramientos de administradores, responsables técnicos y titulares de participaciones cualificadas. Las situaciones que afecten a la idoneidad o capacidad técnica deben comunicarse de inmediato, así como el inicio de actividad en otro Estado miembro de la UE.
2. Seguro de responsabilidad civil profesional
El seguro debe estar siempre vigente, renovado y adecuado a su actividad. Debe enviar los justificantes al Banco de Portugal en cada renovación y cuando se le solicite. El seguro debe cubrir toda la actividad, todos los canales y todos los trabajadores, incluyendo cobertura específica para cada contrato de vinculación cuando proceda.
3. Contratos y relación con entidades prestamistas
Todos los contratos de vinculación deben archivarse e incluir las cláusulas obligatorias por ley. Cada nuevo contrato, denuncia o rescisión debe comunicarse al Banco de Portugal. No está permitido delegar ni subcontratar la actividad de intermediación.
4. Deberes de conducta e información al cliente
Debe prestar información clara, completa, veraz y gratuita. Para los intermediarios no vinculados, presentar alternativas disponibles es esencial. La Ficha de Información al Consumidor (FINE) y los documentos obligatorios deben entregarse antes de la contratación. Todos los costes, tipos de interés, plazos, riesgos y derechos del cliente deben ser aclarados. No está permitido ejercer presión comercial indebida, prácticas discriminatorias ni vulnerar el deber de secreto profesional.
5. Publicidad y comunicación
Cumpla las normas del Aviso BdP n.º 5/2024. Identifique siempre al intermediario y el número de registro en toda la publicidad. Garantice legibilidad, contraste y aprobación previa de la entidad prestamista en la publicidad de productos de crédito. Nunca sugiera que es usted quien concede el crédito. Archive toda la publicidad y justificantes durante 5 años.
6. Formación y competencias
Garantice la formación inicial y continua de colaboradores y responsables técnicos. Documente toda la formación realizada y actualice las competencias cuando surjan nuevas normas o productos. Prohíba el ejercicio de funciones a quien no cumpla los requisitos legales de cualificación.
7. Organización interna y cumplimiento normativo
Mantenga una estructura administrativa y comercial adecuada. Implemente políticas sobre conflictos de interés y protección de datos. Cree sistemas de archivo seguro y adopte procedimientos internos de control, gestión de riesgos y cumplimiento normativo.
8. Prevención del blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo
Cumpla íntegramente la Ley n.º 83/2017. Identifique y verifique a los clientes conforme a lo exigido por la legislación contra el blanqueo de capitales.
Resumen: Las obligaciones abarcan desde comunicaciones administrativas al Banco de Portugal hasta rigurosos deberes de conducta con los clientes, formación continua y cumplimiento de la normativa regulatoria.
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